Altersvorsorge

Altersvorsorge für Selbstständige 2026

Als Selbstständiger müssen Sie Ihre Altersvorsorge selbst in die Hand nehmen. Ohne Planung droht Altersarmut – mit der richtigen Strategie ein entspannter Ruhestand.

Warum ist Altersvorsorge für Selbstständige so wichtig? 2026

Selbstständige sind meist nicht automatisch rentenversichert. Ohne eigene Vorsorge droht im Alter die Grundsicherung. Das Risiko für Altersarmut ist bei Selbstständigen doppelt so hoch wie bei Angestellten. Die gute Nachricht: Sie haben volle Flexibilität bei der Gestaltung. Die Säulen der Vorsorge sind: freiwillige gesetzliche Rente, Basisrente (Rürup), private Rentenversicherung, ETF-Sparpläne und Immobilien. Die optimale Mischung hängt von Ihrem Alter, Einkommen und Risikoneigung ab.

Vor- & Nachteile

Vorteile

  • ✓Volle Gestaltungsfreiheit
  • ✓Steuervorteile bei Rürup-Rente
  • ✓Höheres Renditepotenzial als bei Angestellten
  • ✓Flexibilität bei Beitragshöhe
  • ✓Kombination verschiedener Säulen möglich
  • ✓Unabhängigkeit vom Rentensystem

Nachteile

  • ✗Volle Eigenverantwortung
  • ✗Kein Arbeitgeberanteil
  • ✗Bei schwachem Einkommen schwierig
  • ✗Komplexität der Optionen
  • ✗Gefahr des Aufschiebens

Tipps

Praktische Tipps

  • →So früh wie möglich anfangen
  • →Mindestens 10-15% des Nettoeinkommens
  • →Verschiedene Säulen kombinieren
  • →Steuervorteile der Rürup-Rente nutzen
  • →Regelmäßig Beiträge erhöhen
  • →Nicht bei Krisen kündigen
  • →Berufsunfähigkeit parallel absichern

Häufige Fragen

Wie viel sollte ich für die Rente sparen?
Als Faustregel: 10-20% Ihres Nettoeinkommens. Je später Sie anfangen, desto mehr. Berechnen Sie rückwärts: Welche Rente brauchen Sie? Welches Kapital ist dafür nötig?
Bin ich als Selbstständiger rentenversicherungspflichtig?
Meist nicht. Ausnahmen: Handwerker, Künstler/Publizisten (KSK), Lehrer, Hebammen und einige andere. Alle anderen müssen selbst vorsorgen.
Was ist die beste Altersvorsorge für Freelancer?
Die Kombination aus: Rürup-Rente (Steuervorteile), ETF-Sparplan (Flexibilität, Rendite), ggf. Immobilie (mietfreies Wohnen). Die Mischung hängt von Ihrer Situation ab.
Kann ich die Vorsorge von der Steuer absetzen?
Rürup-Rente: 100% absetzbar bis zur Höchstgrenze (30.826€/Jahr 2026). Private Rentenversicherung: meist nicht. ETF-Sparplan: nicht, aber Gewinne werden erst bei Entnahme versteuert.
Was passiert, wenn ich keine Vorsorge habe?
Im Alter leben Sie von der Grundsicherung (derzeit ca. 500€/Monat). Das bedeutet Verzicht auf vieles und Abhängigkeit vom Staat. Altersarmut ist für Selbstständige ein reales Risiko.
Ab welchem Alter ist es zu spät?
Nie – aber je später, desto mehr müssen Sie sparen. Mit 50 können Sie noch 15-17 Jahre sparen. Selbst kleinere Beiträge helfen. Aber je früher, desto besser dank Zinseszins.

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