Versicherungen
Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige 2026
Jeder vierte Berufstätige wird vor dem Rentenalter berufsunfähig. Ohne Absicherung bedeutet das als Selbstständiger: kein Einkommen. Die BU-Versicherung ist Ihre wichtigste Absicherung.
Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung? 2026
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie Ihren Beruf zu mindestens 50% nicht mehr ausüben können – durch Krankheit, Unfall oder Kräfteverfall. Als Selbstständiger haben Sie keinen Arbeitgeber, der bei Krankheit weiterzahlt, und die staatliche Erwerbsminderungsrente greift oft nicht oder ist sehr gering. Die BU sichert Ihr Einkommen und Ihren Lebensstandard.
Vor- & Nachteile
Vorteile
- ✓Absicherung des wichtigsten Vermögens: Ihrer Arbeitskraft
- ✓Monatliche Rente bei Berufsunfähigkeit
- ✓Schutz des Lebensstandards der Familie
- ✓Beiträge teilweise steuerlich absetzbar
- ✓Unabhängig von staatlichen Leistungen
- ✓Zahlung auch bei teilweiser Berufsunfähigkeit
Nachteile
- ✗Hohe Beiträge, besonders bei spätem Einstieg
- ✗Strenge Gesundheitsprüfung
- ✗Vorerkrankungen können zu Ausschlüssen führen
- ✗Abstrakte Verweisung möglich (vermeidbar)
- ✗Leistungsfall muss nachgewiesen werden
Kosten
| Typ | Betrag | Hinweis |
|---|---|---|
| IT-Freelancer (30 Jahre) | 80-150€/Monat | 2.000€ BU-Rente |
| Berater (35 Jahre) | 100-180€/Monat | 2.000€ BU-Rente |
| Handwerker (30 Jahre) | 150-300€/Monat | Höheres Risiko |
| Kaufmännische Berufe | 60-120€/Monat | Günstigere Risikoklasse |
Tipps
Praktische Tipps
- →So früh wie möglich abschließen – je jünger, desto günstiger
- →Verzicht auf abstrakte Verweisung vereinbaren
- →BU-Rente: mindestens 70-80% des Nettoeinkommens
- →Laufzeit bis mindestens 67 Jahre wählen
- →Dynamik einschließen (automatische Erhöhung)
- →Nachversicherungsgarantie für spätere Erhöhungen
- →Gesundheitsfragen ehrlich und vollständig beantworten
Häufige Fragen
Wie hoch sollte die BU-Rente sein?
Mindestens 70-80% Ihres Nettoeinkommens. Als Selbstständiger haben Sie keine anderen Absicherungen. Berücksichtigen Sie auch laufende Kosten wie Krankenversicherung und Altersvorsorge.
Was bedeutet "Verzicht auf abstrakte Verweisung"?
Ohne Verzicht könnte der Versicherer Sie auf einen anderen Beruf verweisen. Mit Verzicht zählt nur Ihr konkreter Beruf. Ein IT-Berater müsste dann nicht als Pförtner arbeiten.
Warum sind die Beiträge so unterschiedlich?
Die Höhe hängt ab von: Beruf (Risikoklasse), Alter bei Abschluss, Gesundheitszustand, gewünschter BU-Rente, Laufzeit und Vertragsoptionen. Büroberufe sind günstiger als körperliche Tätigkeiten.
Was passiert bei Vorerkrankungen?
Vorerkrankungen müssen angegeben werden. Mögliche Folgen: Risikozuschlag, Ausschluss der Erkrankung, oder Ablehnung. Eine anonyme Voranfrage bei mehreren Versicherern zeigt die Möglichkeiten.
Kann ich die BU-Beiträge von der Steuer absetzen?
Teilweise als Sonderausgaben im Rahmen der Vorsorgeaufwendungen. Die Absetzbarkeit ist begrenzt und hängt von anderen Versicherungen ab. Im Leistungsfall ist die BU-Rente dafür nur mit dem Ertragsanteil steuerpflichtig.
Ab wann bin ich berufsunfähig?
Wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich dauerhaft (meist 6+ Monate) zu mindestens 50% nicht mehr ausüben können. Die genaue Definition steht im Vertrag.
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